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단 하루의 차이가 몇백만원, 몇천만원의 손실이 될 수도.. 운영자 2006.01.02 3509

2006년 보험상품과 관련하여 변경되는 사항들이 여러 가지가 있다. 그 중 대표적인 것이 사망률로 대표되는 위험률(경험생명표)변경과 보험상품에 적용되는 예정이율의 변경이다. 위험률은 보험상품의 보험료 계산시 적용되는 것으로 위험률의 높고 낮음에 따라 보험료가 달라지게 되는 것인데, 위험률이 높으면 보험금을 받을 확률이 높아지는 것을 의미하게 되어 보험료가 비싸지게 된다. 우리나라 보험사들은 80년대 중반 이전까지는 전국민을 대상으로 나온 통계자료(국민생명표)를 위험률로 사용하였다가 85년 이후에는 보험에 가입한 가입자들의 통계(경험생명표)를 근거로 한 위험률을 사용하고 있다. 전국민을 대상으로 하는 것과 보험에 가입한 사람들을 대상으로 하는 위험률에는 차이가 있는데 보통 보험에 가입한 사람들의 경우 보험사의 심사과정을 통과한 사람들의 data를 반영하는 것이어서 일반 전체를 대상으로 하는 것에 비해 전체적인 위험률이 낮게 된다.  위험률의 변경 주기는 2000년 이전까지는 5년 주기로 변경되어 오다가 2000년이후 부터는 3년주기로 변경이 되었는데 현재 적용하고 있는 것이 4번째인 4회 경험생명표이고 2006년부터 적용하는 것은 5회 경험생명표가 된다. 지금까지 추이를 보면 사망과 관련된 위험률은 계속해서 낮아져 왔고(반대로 생존률은 높아짐), 암과 질병 등에 대한 위험률도 낮아져 왔으나, 이번에 변경되는 5회 경험생명표에서는 사망률은 낮아지나 암과 입원, 수술률 등은 높아졌다. 이는 고령화로 인한 노인층의 질병 발생이 많아 졌고, 또한 암과 질병을 주로 보장하는 암보험, 건강보험 등은 90년대말부터 현재까지의 판매량이 급격히 늘어나면서 실제로 보험에 가입한 사람들이 보험금을 받는 경우가 부쩍 늘어남을 의미한다. 특히 암보험의 경우 보험금 지급이 최근에 급격히 늘어났는데 이로 인해 일부 보험사에서는 암보험을 판매 중지 하기도 하였다. 이렇듯 이번에 변경되는 위험률로 인해 종신보험, 정기보험 등 일부 사망과 관련된 상품은 보험료 인하요인이 되고, 암보험과 건강보험, 기타 입원, 수술을 주로 보장하는 상품들은 보험료가 올라가는 요인이 된다. 특히 암보험과 건강보험은 위험률 변경으로 인해 10∼20% 정도 보험료가 올라가게 될 것으로 보인다. 여기에 예정이율까지 인하되어 같이 반영되게 되면 암보험은 30%이상, 많게는 40∼50%까지도 보험료가 높아질 것으로 예상된다. 예정이율은 보험기간이 15년을 넘는 경우에 적게는 0.25%에서 많게는 0.5%까지 떨어져 보험료 인상요인으로 작용하게 된다. 위험률과 예정이율의 적용시기는 2006년 1월부터 보험사별, 상품별로 진행될 것으로 보이며, 늦어도 3월말까지는 모두 변경될 것으로 예상된다. 그런데 일부 암보험과 건강보험의 경우에는 이미 12월부터 보험료 인상이 되고 있다. 금호생명의 경우 대표적인 암보험인 (무)웰빙자기사랑암보험을 12월에 20% 정도 보험료를 인상하였으며, 인터넷을 통해 가장 많이 팔리는 건강보험 중 하나인 럭키생명의 (무)e매직콜건강보험은 많은 보험금 지급에 대한 부담으로 판매를 종료하였고 이후에는 보험금을 대폭 축소하여 판매할 예정이다. 이렇듯 암보험, 건강보험은 각 보험사의 상황에 따라 당장 1월부터라도 보험료 인상 또는 보험금 축소의 형태의 변경이 진행될 수 있다. 암보험이 35% 인상되어 매월 1만원씩을 더 부담하게 된다면 단지 1만원의차이로 끝나는 것이 아니라 납입기간 동안 총 납입보험료, 20년납이라면 240만원을 더 부담하게 되는 것이다. 여기에 암보험의 경우 가입과 동시에 보장이 되는 것이 아니라 가입 후 90일 지나야 암에 대한 보장을 받을 수 있음을 감안하면 하루 차이로 수천만원 암보험금을 손해볼 수 도 있게 된다. 그러므로 아직 암보험, 건강보험에 가입하지 않았거나 추가 가입을 고려하고 있다면 하루라도 빨리 가입하는 유리하다.